其他人都回答的不痛不癢的，看我的。

我在銀行上班13年，之前從事過6年催收。

你是怎么協(xié)商的？協(xié)商減免或者分期也是有技巧的，一般銀行不會(huì)主動(dòng)告訴你有協(xié)商計(jì)劃，尤其是催收公司。

每個(gè)銀行的政策也不太一樣，或者每個(gè)地區(qū)的政策也不太一樣，就比如有的地區(qū)的某行領(lǐng)導(dǎo)催收風(fēng)格就是一分不給減，但是換個(gè)地區(qū)的這個(gè)銀行卻可以，催收公司或者催收員不可控。

銀行一旦委外催收了，你只能跟催收機(jī)構(gòu)協(xié)商，催收機(jī)構(gòu)是你與銀行的橋梁。

其實(shí)說真的，有時(shí)候催收機(jī)構(gòu)也想給你減免，減免后你把本金還了，催收員也拿到提成了。

但是有的銀行沒有政策或者時(shí)機(jī)不對(duì)。比如有的銀行年底趕任務(wù)，所有人都可以享受減免；有的銀行是無論啥時(shí)候都可以，比如浦發(fā)銀行；有的是跟當(dāng)?shù)劂y行政策有關(guān)系；有的是你說話難聽了催收員跟你杠上了就不給你減。等等吧，因素太多了。

如果你目前確實(shí)還不起或者征信已經(jīng)黑了，你就先別還，等著銀行跟你協(xié)商。或者說抓住銀行的一個(gè)點(diǎn)進(jìn)行投訴，投訴到銀監(jiān)會(huì)，投訴到“聚投訴”平臺(tái)，逼銀行協(xié)商。

或者說自己怎么怎么困難怎么怎么家里遇到了狀況，怎么窮怎么說吧。

再不就是一哭二鬧三上吊，逼銀行減免。

如果你征信已經(jīng)黑了，必須讓他們給你列出來，算出來欠款明細(xì)，費(fèi)用都是怎么算出來的。因?yàn)樗麄冏约憾妓悴磺宄屗麄兙_到小數(shù)點(diǎn)幾毛幾分，難為銀行或者催收公司。算出來了，讓他們發(fā)給你或者偷偷拍下來，投訴到銀監(jiān)會(huì)，還有“聚投訴”。既然你都黑了，或者不給你減免，就不還。除非給你減免利息滯納金，甚至本金。

還想說一點(diǎn)，作為銀行，當(dāng)然是想讓你把錢全部都還了，一分錢不給你減免，因?yàn)殄X存在銀行，畢竟給儲(chǔ)戶已經(jīng)付出了利息，各種辦公人員工資都損失了。

最后談判也是有技巧的吧，比如你主動(dòng)找銀行協(xié)商，銀行會(huì)覺得你怕了，即使不做減免方案你也有可能會(huì)還。

要知道催收員也是個(gè)人，都是在斗智斗勇。

逾期后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)人情的冷暖，平時(shí)稱兄道弟的朋友沒幾個(gè)會(huì)幫你，其實(shí)你沒有幾個(gè)真朋友，沒幾個(gè)人會(huì)借給你錢。而且有些時(shí)候?qū)Ψ绞恰安慌履悴贿€，就怕你沒錢還。”

我的信用卡沒有逾期，但我知道如何解決。無力償還，催收電話要接，不能失聯(lián)，每月多少還一點(diǎn)，避免司法機(jī)關(guān)介入，避免形成呆賬。

當(dāng)有能力時(shí)，還清欠款后致電客服要求協(xié)助處理逾期記錄，客服會(huì)說處理不了，要傳達(dá)幾件事：

（一）根據(jù)相關(guān)條例，銀行有責(zé)任協(xié)助持卡人處理逾期記錄；

（二）持卡人有向主管部門投訴銀行的權(quán)利；

（三）銀行不處理，可向征信中心提出異議申請(qǐng)。

無論通過何種方式，貴在堅(jiān)持，尤其是堅(jiān)持致電銀行，提出各種理由。千人千面，總會(huì)遇到肯處理的客服。證明本人非惡意逾期，相關(guān)材料必須有，方法總比困難多。

有逾期記錄的信用卡，還清欠款后不能馬上銷卡，逾期記錄會(huì)一直產(chǎn)生影響。要每月消費(fèi)1元以上，讓新的還款記錄覆蓋逾期記錄，堅(jiān)持兩年。

靠譜的代還軟件是雙刃劍，費(fèi)用、隱私、風(fēng)險(xiǎn)、各種隱患。相對(duì)于產(chǎn)生逾期，各種焦慮，視乎沒有更多可失去了。自選多商戶關(guān)停后，信用卡不好管理，選擇不多。

注意，當(dāng)有經(jīng)濟(jì)能力時(shí)，要注銷代還的信用卡，重新申請(qǐng)一張，或掛失，補(bǔ)辦一張。如果萬(wàn)一提額了，要消費(fèi)掉部分額度，留個(gè)5%至10%就行，避免資金風(fēng)險(xiǎn)。